今年3月底的一天傍晚，美國阿拉斯加克尼克冰川上空，一架觀光直升機突然墜毀，機上6個人，僅一人生還。

5名死者中，有一位56歲的大叔，名叫彼得·凱爾納，其貌不揚，然而他卻是東歐十六國的首富，福布斯全球財富排名第68位。

他的公司叫PPF，這家公司在全球都有生意，在中國的名字叫捷信。

老大意外身故，不過在社交媒體上，不少留言都是“活該”、“報應(yīng)”之類的咒罵，為啥這么不招人待見呢？

因為這公司是5000多萬中國人的債主，累計放了約960.68億（2019年招股書的數(shù)據(jù)）的“貸款”，銷售點超過24萬個，討債員就有21.3萬名，甚至在傳說有野人的神農(nóng)架都能展業(yè)，在中國的市場占有率達到28%，以至于網(wǎng)上流傳了一句話：每3個借過消費貸的中國人里，就有1個捷信的客戶。

當然，這些人恨他是因為高利息、暴力催收這些行業(yè)通病捷信一個沒拉下。一個捷克人，是怎樣做到這一切的呢？

悶聲發(fā)大財，是中東歐小國的富豪們的共同風格，換成波蘭、烏克蘭、哈薩克斯坦的首富，也跟彼得·凱爾納一樣。

彼得·凱爾納的照片寥寥無幾，最多的就是這張商務(wù)標準大頭照：

在對外公布的資料里，他1964年生于捷克，1990年，26歲的凱爾納開始和幾個朋友一起經(jīng)營辦公用品，靠進口日本的理光復(fù)印機賺到了第一桶金。

這表面上是大學生創(chuàng)業(yè)的勵志故事，但是那會兒東歐正迎來劇變。

里面很大的一塊利益是國企的私有化，很多國有資產(chǎn)地板價就全賣了，賤賣國資的案例比比皆是。

1991年，捷克斯洛伐克政府決定將國有公司私有化，所有捷克公民在交納登記費后，都會領(lǐng)到一張含有1000個投資點的投資券，用來購買公有企業(yè)股份。

但是，買哪個股合適呢？大家一頭霧水。于是，捷克設(shè)計了投資基金制度，鼓勵成立投資基金公司，基金負責選股買股，最后給基金股東們分紅就行了。

規(guī)定頒布的當年，凱爾納就成立了他的第一家投資基金——捷克“第一私有化管理基金”，注冊資金僅有10萬捷克克朗，約合3300美元。就這么點錢，生意就起飛了。

凱爾納還攀上了一家國有玻璃廠“斯克洛聯(lián)盟”，以“債務(wù)增長和資本增值”的形式，拿了2000萬捷克克朗的投資。

沒幾個月時間，“第一私有化管理基金”就獲得了第一波私有化份額的1.4%，躋身最成功的第11名管理公司。

1992年，PPF購買了超過200家公司的股票，價值50億捷克克朗。

等到第二波私有化浪潮，PPF獲得了所有私有化證券投資點的2.1%，位列最成功集團的第九位。這種發(fā)家模式，和同時代的俄羅斯寡頭有點類似。（戳鏈接閱讀）

1995年和1996年，PPF更上一層樓，拿到了捷克最大的國有保險公司Ceska Pojistovna20%的股份。

當時這公司快要被壞賬壓趴下，結(jié)果凱爾納一進來，砸了1.7億美元，一系列操作之后，他在1996年實現(xiàn)了對捷克保險業(yè)的控制。

那一年他才32歲，大學畢業(yè)十年。

這波操作可踩準了，保險公司變成了凱爾納的“印鈔機”，讓凱爾納一躍成為2006年福布斯富豪排行榜上第一個捷克億萬富翁。

不過，漸漸地，捷克這個小國家已經(jīng)不能滿足凱爾納的野心，凱爾納開始考慮賣掉Ceska Pojistovna或者將PPF上市。

最終，他和意大利的忠利保險成立了合資企業(yè)，建立起歐洲東部和中部地區(qū)最大的保險公司。

2008年的全球經(jīng)濟危機，手握現(xiàn)金的凱爾納更是大賺一波，在媒體行業(yè)到處并購，人稱“中東歐默多克”。

但是，讓凱爾納賺得更多的，還是中國。

2004年，捷克總統(tǒng)訪華，隨行人員之一就是凱爾納。

彼得·凱爾納在中國考察了一圈，發(fā)現(xiàn)這里“信用卡市場仍未發(fā)展起來，對非銀行的貸款幾乎沒有監(jiān)管，充斥著以小額信貸公司和擔保公司為代表的影子銀行，幾乎不存在公民的征信數(shù)據(jù)庫。”

翻譯一下就是，這里的人沒有辦法拿到小額借貸，該咱們上了。

畢竟這個生意，他在1985年的布拉格就成功過，經(jīng)驗豐富。

跟著領(lǐng)導(dǎo)一起出差就是好辦事，2008年4月，PPF集團旗下的捷信消費金融公司開設(shè)了第一個中國分支機構(gòu)，主營就是消費貸......

需求旺盛，短短一年時間，捷信在全國的活躍客戶數(shù)超過15萬。2010年，公司還拿到了極其難拿的消費金融牌照，是唯一的外商獨資消費金融公司。

捷信努力吸引那些因為收入太低而被傳統(tǒng)銀行忽略的消費者來借錢，給他們第一筆消費貸款去購買商品，例如電視機、洗衣機。

那個時候，打工仔打工妹們最想買的大件，就是手機。

于是，捷信很快搞定了大量運營商或者手機店。

當時中國手機產(chǎn)業(yè)正處于暴漲期，深圳年輕的打工仔們都渴望擁有一部智能手機，而捷信的小額貸款正好能幫他們實現(xiàn)愿望。

當然，除了靠接地氣搞到海量訂單，公司也在品牌形象上投入巨資，還贊助了天津泰達足球隊。

路子選得準，規(guī)模擴張也很快，銷售點超過24萬也就是輕而易舉的事了。

（第10萬家門店開門時，還大力慶祝了一番）

到2018年，正是國內(nèi)互金行業(yè)大肆擴張時期，捷信信心滿滿，在港交所提交了上市申請。那是他們的業(yè)務(wù)確實好，2019年3月末，捷信客戶數(shù)5027.5萬人，簡直就是印鈔機。

作為這5000萬中國人的債主，盡管之前一直很低調(diào)，凱爾納卻愿意來中國多次參加活動：

然而，不管表面怎么光鮮亮麗，捷信的核心本質(zhì)還是高利貸，砍頭息、利息改名手續(xù)費這種老套路。大家都明白了，那二十幾萬“編外人員”的討債方式，又屬于暴利催收，這種模式發(fā)財，真的可以上市嗎？

隨著捷信的客戶越來越多，曝光的投訴也越來越多了。

曾有一位捷信消費金融借款人，于2016年7月通過捷信借款2萬元，年貸款利率21%，分36期，也就是三年。

但實際上，這名借款人在查看借款明細的過程中發(fā)現(xiàn)，僅“貸款手續(xù)費”一項，就高達10903.68元。這意味著，綜合利率為117.3%，年化利率為39.1%。這早已超出借貸的監(jiān)管紅線。

央視更是直接點名捷信，忽悠沒有收入的大學生借高利貸，年化利率超過50%，還不上暴力催收：

所以，捷信報表那么好看，說明沒少榨窮人的錢，訴訟那么多，這要是上了市，風險不是更大嗎？

自然，這次IPO是黃了。

但曝光和點名批評，并沒有讓捷信關(guān)門，又沒什么嚴重后果，生意繼續(xù)做。

現(xiàn)在上投訴平臺搜索捷信，能找到六萬多條內(nèi)容。

投訴的類別集中在高利貸和暴力催收上：

這些投訴一直都有，也就是說，這些年過去了，這公司還是沒有受到任何傷筋動骨的打擊。

而在多個法院判例中已明確，高額服務(wù)費導(dǎo)致實際息費超過法定36%最高利息率的部分，屬于非法。

不過，根據(jù)某小貸公司內(nèi)部人員的說法，他們并不一定會調(diào)整自己定的價格：

“打官司的畢竟是少數(shù)，而且也不一定總是公司輸，就算是輸，客戶也得還款，只是不見得還那么多。說超出36%的部分是非法的，法院不予支持，但是也沒有懲罰。所以捷信這樣的消費金融公司實際上還是再采取高額服務(wù)費變相規(guī)避高利貸的經(jīng)營方式，它必須這樣搞，不然壞賬太多，會賠錢。”來源：大貓財經(jīng)