來源：搜狐財(cái)經(jīng)?

隨著個(gè)人行為正逐步的被數(shù)據(jù)化，銀行正轉(zhuǎn)變?yōu)橥ㄟ^大數(shù)據(jù)分析來對(duì)貸款人進(jìn)行資質(zhì)審核和風(fēng)控監(jiān)察，我們?cè)絹碓匠蔀橐粋€(gè)透明人…那些多頭授信負(fù)債的賭徒們正迎來暗黑時(shí)刻。

1、前兩天一則新聞或許被很多人忽略了，但它很重要

5月9日，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布了《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》（征求意見稿），我們暫稱為《網(wǎng)貸暫行辦法》，并附了答記者問。

這是監(jiān)管層第一次對(duì)網(wǎng)貸做出的規(guī)范性文件（之前打擊P2P網(wǎng)貸時(shí)也出過一些指導(dǎo)意見，但那屬于非正規(guī)網(wǎng)貸），對(duì)我們理解網(wǎng)貸的未來方向有很大作用。

其中最引人注目的一條是：單戶用于消費(fèi)的個(gè)人信用貸款授信額度應(yīng)當(dāng)不超過人民幣20萬，且授信期不超過一年。

網(wǎng)貸主要有兩個(gè)用途：一個(gè)是個(gè)人消費(fèi)，另一個(gè)是生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)。個(gè)人消費(fèi)授信上限是20萬，但生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)類的個(gè)人貸款上限雖沒有統(tǒng)一規(guī)定，但要求各商業(yè)銀行也得確定一個(gè)額度的上限。

在網(wǎng)貸資金使用上，除了“不能用于買房買股”外，還不能用來“償還住房抵押貸款”，這其實(shí)堵住了網(wǎng)貸的一個(gè)重要使用渠道。因?yàn)榉孔釉鲋担芏嗳藭?huì)把按揭房貸尾款結(jié)清讓房子變成全款房、再抵押貸款出更多的資金，這是很多人在操作的融資方式。過橋資金（也稱贖樓資金）從哪來？可以自己的錢、可以親友的錢、可以貸款機(jī)構(gòu)的錢（小貸公司/民間借貸/信托等），當(dāng)然也可以是網(wǎng)貸的錢。

主要是網(wǎng)貸的錢來得容易（隨時(shí)提取、不需要繁瑣手續(xù)）、且費(fèi)率較低（日息萬分之五、月息1.5%，且按實(shí)際使用天數(shù)計(jì)息），所以網(wǎng)貸作為過橋資金使用非常廣泛——另一個(gè)渠道就是信用卡還款。

雖然這是針對(duì)商業(yè)銀行的網(wǎng)貸辦法，但其他的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)（如小貸公司、京東金條/百度有錢花等網(wǎng)貸平臺(tái)）也會(huì)參考，所以具有普遍的指導(dǎo)意義。

它的后果是什么呢？那些通過擼網(wǎng)貸、在很多網(wǎng)貸平臺(tái)獲得過多貸款的人正面臨爆倉(cāng)風(fēng)險(xiǎn)——一旦網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)要求提前還款，這些“拆東墻補(bǔ)西墻”的人很可能會(huì)面臨逾期。

《網(wǎng)貸辦法》的出臺(tái)，只是近兩年銀保監(jiān)會(huì)/央行等監(jiān)管機(jī)構(gòu)打擊高杠桿負(fù)債套利者的一個(gè)延續(xù)。

2、以前銀行信貸是有很多漏洞可鉆的

銀行信貸授信不上征信、信用卡分期只顯示每期債務(wù)、網(wǎng)貸甚至不上央行征信……也因此有了套利空間。

某人可以陸續(xù)在多家銀行申請(qǐng)信用貸授信——先把額度申請(qǐng)下來，放在那里暫時(shí)不用，等多家銀行都申請(qǐng)一遍后再集中提取，以此獲得更多的貸款；

為了降低信用卡負(fù)債，可以把賬單分期，本來消費(fèi)12萬的債務(wù)，但分12期后征信上卻只顯示負(fù)債1萬（當(dāng)期還款金額），以此降低債務(wù)；

因?yàn)榫W(wǎng)貸不上征信，所以同時(shí)在多家平臺(tái)申請(qǐng)貸款且不歸還，美其名曰“憑本事借來的錢，為什么要還？”

……

有些人就據(jù)此空手套出了大量的錢，并發(fā)展出了一套“以貸養(yǎng)貸”的信貸接龍玩法——用新貸款去還到期的貸款，以此循環(huán)往復(fù)、騰挪出一筆長(zhǎng)期閑置的錢……有人拿這錢去做生意、有人拿這錢買房、有人拿這錢去揮霍。

這就是監(jiān)管層所說的“過度授信、多頭共債”——本來只有10萬塊的還款能力、最后卻借了100萬，在多家金融機(jī)構(gòu)同時(shí)借款、同時(shí)負(fù)債，稍有不慎就會(huì)壞賬爆倉(cāng)。

去年在打擊網(wǎng)貸時(shí)，監(jiān)管層已要求網(wǎng)貸借款人違約記錄要上征信；

今年1月份二代征信已上線，其中就增加了銀行信貸授信得上征信（像信用卡一樣，授信額會(huì)顯示在征信上）；

信用卡分期余額，也得上征信；

買房貸款時(shí)，以前只上主貸人征信、現(xiàn)在也要上參貸人的征信，以此避免債務(wù)轉(zhuǎn)移。

更早些的2019年9月，北京銀保監(jiān)會(huì)印發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)銀行卡風(fēng)險(xiǎn)防控的監(jiān)管意見》，其中就有“嚴(yán)格信用卡授信管理”、“轄內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行統(tǒng)一授信管理，對(duì)客戶名下的多個(gè)信用卡賬戶授信額度、分期付款授信額度、現(xiàn)金提取授信額度等合并管理，不得突破設(shè)定總額授信額度上限，并將客戶名下他行信用卡授信額度納入本行授信額度合并管理”。什么意思？就是個(gè)人的總授信額度有個(gè)上限，比如50萬…就是所有銀行的總授信是50萬，這家銀行多些、那家銀行就得少些。

《網(wǎng)貸辦法》第二十六條，“授信與首筆貸款發(fā)放時(shí)間間隔超過1一個(gè)月的，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在貸款發(fā)放前查詢借款人信貸記錄，重點(diǎn)關(guān)注借款人的新增貸款情況”，其實(shí)就是圍堵借款人在多家銀行先授信再集中提款的漏洞。

信用卡降額封卡、授信額下降甚至消失、多頭授信時(shí)要求提前歸還借款……在不久的將來即將到來、甚至已經(jīng)到來。

3、在科技創(chuàng)新下，我們每個(gè)人正在逐漸的被數(shù)字化、并成為一個(gè)透明人

早上一睜眼，我們會(huì)首先打開手機(jī)刷下微信、微博、抖音，據(jù)此就會(huì)留下興趣喜好的數(shù)據(jù)；

早上乘地鐵去公司，會(huì)留下行蹤路徑的數(shù)據(jù)，地鐵上是看新聞、看視頻、看電子書、還是聽音頻內(nèi)容，就會(huì)留下閱讀偏好的數(shù)據(jù)；

在公司的樓下買份早餐，就會(huì)留下支付記錄的數(shù)據(jù)；

中午點(diǎn)份外賣，也會(huì)留下消費(fèi)金額和口味喜好的數(shù)據(jù)…辦張信用卡、網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物、工資個(gè)稅、金融理財(cái)?shù)鹊榷紩?huì)留下數(shù)據(jù)。

當(dāng)這些數(shù)據(jù)足夠多、也就成了大數(shù)據(jù)，通過對(duì)這些數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，就大致能判斷出你的經(jīng)濟(jì)收入水平、消費(fèi)潛力需求、個(gè)人口味偏好、履約信用能力……你以為你很隱私，其實(shí)在某些人的眼里你早已被“看透”。征信報(bào)告，就是對(duì)你的借貸數(shù)據(jù)（負(fù)債額/負(fù)債率/履約情況/近期征信查詢記錄等）進(jìn)行收集分析；個(gè)稅流水，就是對(duì)你的真實(shí)收入數(shù)據(jù)進(jìn)行收集分析；芝麻信用，就是對(duì)你的消費(fèi)數(shù)據(jù)進(jìn)行搜集分析……而這些數(shù)據(jù)，統(tǒng)統(tǒng)構(gòu)成了銀行對(duì)你的評(píng)價(jià)，并決定是否給你貸款、貸款多少以及貸款的利率。

現(xiàn)在的銀行是金融公司？NO！是科技公司。

信用貸款的發(fā)展趨勢(shì)是什么？

貸款人還款資質(zhì)能力分析大數(shù)據(jù)化、貸款風(fēng)險(xiǎn)控制數(shù)據(jù)模型化、貸款審批放款自動(dòng)化……總之就是一個(gè)目標(biāo)——減少人為干預(yù)，盡量的系統(tǒng)化、自動(dòng)化、AI化。

隨著個(gè)人信息被更廣泛的搜集分析，以前那種惡意擼網(wǎng)貸、多處借貸的高杠桿賭徒正面臨窮途末路。信貸的漏洞正逐漸堵住、信用卡的黑科技正逐漸失效、擦邊球的灰色地帶正成為歷史。時(shí)代在變，我們不得不與時(shí)俱進(jìn)，千萬不要與趨勢(shì)作對(duì)。

在金融去杠桿、居民降負(fù)債的大背景下，切莫做高負(fù)債、高杠桿的賭徒，以免淪為被絞殺的對(duì)象。